2015年底,公股銀行陸續推出「以房養老」逆向抵押房貸,但承作案件數成長緩慢。央行提出4大建議,除政府應加強宣導外,還可搭配專業諮詢以及信用保證等機制,增進國人接受度。

隨著高齡化社會來臨,除了政府主導、推動長照政策外,如何透過資產活化補足銀髮族晚年資金需求,提升生活品質,並降低青壯年扶養負擔,也成為重要議題。而國人房屋自有比率高,推動以房養老貸款,有效將長者手中持有的不動產,轉化為穩定現金流,成為一個有效的資產活化方式。

合庫銀在2015年11月率先開辦商業型以房養老貸款,陸續有其他銀行跟進,但截至今年6月底僅有12家銀行承作,合計核貸2677件,總核貸金額約新台幣145億元,其中合庫銀、土銀與華南銀3家公股銀行,就囊括9成市占。

然而,商業型以房養老貸款開辦近3年,承貸金融機構仍以公股銀行為主,民營銀行「興趣缺缺」,推動速度緩慢。央行於9月4日邀請公股銀行研商討論,了解各銀行辦理進度以及面臨的困難,希望能提升銀行辦理意願。

根據央行27日理監事會議的會後參考資料,與會銀行提出以房養老貸款的3大問題,首先是「有土斯有財」的傳統觀念不易改變,除了當事人本身接受度不高,兒女也會勸阻父母申貸。

其次是銀行授信風險具高度不確定性,例如壽命不確定性的風險(借款人長壽風險),以及擔保品跌價風險(房價下跌)。

最後是逆向抵押房貸商品相對複雜,包含金融、信託及法律面向,由於不容易對年長者說明,也導致年長者不清楚商品的權利義務及相關內容。

為讓銀髮族不要窮得只剩下房子,可以有更充足資金,讓退休生活過得更開心,央行提出4大建議,首先是政府須積極參與以房養老制度設計,才有利於逆向抵押房貸產品推動及永續發展。

其次,目前「有土斯有財」的傳統觀念仍難以扭轉,但政府部分仍可透過溝通宣導,逐漸改變民眾觀念,慢慢增加國人對以房養老貸款的接受度。

第三,央行指出,以房養老貸款較傳統房貸複雜,涉及權利義務及法律層面,需跨部會共同協助處理,因此可參酌香港、美國經驗,建立專業諮詢制度,不僅維護借款人權益,亦可提高產品接受度,減少消費爭議。

最後,央行建議可建立信用保證機制,補足貸款餘額大於擔保品價值的潛在損失,增進銀行辦理以房養老貸款的意願。

來源:中央社

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